Só os Mais Conceituados Gestores Podem Levar um Banco à Falência

* Artigo publicado hoje na Folha de São de Paulo por Ricardo Araújo Pereira

"E cá estamos novamente. O sistema financeiro opera sem freio nem regulação, dois ou três bancos vão à falência, o Estado intervêm para evitar o efeito de contágio, os bancos falidos prometem se comportar e, uns anos depois, começa tudo outra vez.

E cá estamos novamente. O Silicon Valley Bank, o Signature Bank e o Credit Suisse estão em dificuldades. O mais fascinante, para mim, é a frequência com que bancos caem. O negócio dos bancos é infalível. Trata-se de comprar dinheiro barato e vendê-lo mais caro. Eles comercializam um produto de que todo o mundo gosta e que não estraga. Nunca ninguém foi ao banco dizer: “Desculpem, estas notas são da semana passada. Este dinheiro não está fresco”. Nunca.

Os bancos são administrados por pessoas que estudaram nas melhores universidades e usam as melhores gravatas. É gente inteligentíssima a gerir um negócio seguríssimo. Ainda assim, os bancos vão à falência constantemente.

No entanto, há bastantes sinais de que os bancos são administrados por gente superior ao mortal comum. Quando o mortal comum vai à falência, ele vai à falência. O banco é recapitalizado.

Não é uma ajuda: é uma recapitalização. Ajudas são para pobres, que não conseguem se governar. Esses devolvem a ajuda com juros dolorosos, para não se esquecerem do que fizeram. Mesmo que alguém quisesse, não poderia recapitalizar um pobre, porque ele nunca teve capital para começar.

O ramo mais atraente para quem quer construir uma carreira de sucesso é ser proprietário de um banco falido. Enquanto o banco não vai à falência, os acionistas retiram todos os benefícios que ser banqueiro oferece; quando vai à falência, não suportam nenhuma das desvantagens de falir - o Estado toma conta de tudo.

Quem deve R$ 5.000 pode ter problemas: intimações, tribunais, penhoras. Quem deve R$ 5 milhões, em princípio, está mais à vontade. Se você contrair empréstimos, já sabe: o segredo é apontar para cima.

Para os devedores, aplica-se o mesmo princípio de mérito que rege o resto da sociedade: os maiores e mais talentosos têm mais dinheiro e prestígio.

Eu teria todo o gosto em fundar um banco falido. Desgraçadamente, não tenho curso de economia ou gestão e temo que a minha falta de preparação técnica me levasse a criar um banco bem-sucedido e próspero. Só os mais conceituados e bem pagos gestores parecem ter a capacidade para conduzir um banco estrondosamente à bancarrota.

Quem precisa de taxistas?

Logo pela manhã, a caminho do trabalho, ouvia na rádio falar-se de uma manifestação de taxistas contra a nova empresa que se instalou (e que na verdade eu pouco sei) mas que lhes tem feito concorrência porque pratica preços mais baratos para o consumidor, sem que no entanto esteja submetida às mesma regras (impostos) de acesso ao negócio. 

Sobre este assunto, que como já deu para perceber não domino minimamente, devo no entanto dizer que sou bastante equidistante. Nem gosto particularmente de taxistas - conhecidos por não serem particularmente sérios (eu sei, não generalizemos) - nem por outro lado de empresas multinacionais como esta coisa sinistra da Goldman Sachs, que ao que se diz é quem manda no mundo, e que arranjam estratagemas para passar por cima de todos os outros, como se vivêssemos numa verdadeira selva capitalista.

Politicamente, o pessoal de esquerda acha que tudo precisa ser regulado, que o Estado precisa de fazer leis para impedir certos abusos, por exemplo os tais que aconteceram na banca, e que teve como consequência esta crise mundial de 2007 e onde viemos a depois a verificar que os bancos, um pouco por todo o mundo, andavam em roda livre, ocultando verdadeiros crimes económicos, desde o gigante mundial Lehman Brothers ou à sua dimensão os bancos portuguesinhos: BPN BPP e BANIF que os contribuintes tiveram de pagar apesar de serem empresas privadas. 

Depois o pessoal de direita acha que não, que o Estado não deve interferir nos negócios privados, e dizem que o mercado se auto-regula pela concorrência. 

Sobre este caso dos Taxis temos de concordar que, para o bem e para o mal, o mundo de hoje não é o mesmo de há cinquenta anos e as coisas hoje em dia mudam muito rapidamente e mudam contra tudo e contra todos. 

A internet apareceu e com ela as coisas nunca mais foram as mesmas. Foi talvez o aparecimento da Internet que revolucionou  toda a sociedade humana desde, sei lá - o aparecimento da roda? É que na verdade, tudo passou a ser diferente nas nossas vidas. Hoje faz-se as compras do supermercado pela net, vamos ao Banco pela net, as pessoas "socializam" pela net, fazem sexo virtual pela net, tudo acontece porque estamos todos ligados em rede. 

Imagem via Pinterest

Ninguém mais vende duzentos mil discos como os Silence 4 o fizeram em 98. Nunca mais! Porque simplesmente as pessoas não vão pagar 15€ por um disco, quando o pode adquirir de borla num site de partilha de ficheiros. Cada vez menos se compram jornais, porque hoje em dia temos as notícias de forma totalmente gratuita na net. Cada vez menos se vai às bibliotecas fazer uma pesquisa, porque basta clicar (ou googlar) para se saber quase tudo o que se quiser saber. Já não se enviam cartas (ou quase) porque existem e-mails, mensagens instantâneas, ou porque as pessoas podem falar por videoconferência na Internet em vez de se escrever.

Abriu-se uma Caixa de Pandora chamada Internet e agora não há para voltar atrás.

Os taxistas reclamam da aplicação da Uber. Mas por que é que as empresas de Taxi não inovaram primeiro, criando uma coisa semelhante a pensar no consumidor? Lá está, não o fizeram porque não tinham concorrência, e quando não se tem concorrência é muito fácil ser líder de mercado. 

Mas nem só a Internet mudou as coisas. Há inúmeras profissões que acabaram, fruto das mudanças na sociedade. Há não tantos anos assim, existiam por exemplo os alfaiates e as modistas, que faziam roupa por medida. Depois com a industrialização e as produções em série apareceram os Pronto-a-vestir e os alfaiates e as modistas ou se reconverteram ou mudaram de profissão.

E nós já não vivemos como há cinquenta anos atrás, que em Portugal quase ninguém tinha automóvel. Para o bem ou para o mal, qualquer pobre hoje tem o seu carro, aliás, a maior parte das famílias até tem mais do que um carro, o marido tem um e a mulher tem outro. Os meus vizinhos por exemplo têm quatro carros, o casal cada um tem um , e ambas as filhas também. 

No meio disto tudo o que eu acho é que a grande estupidez é andarmos todos com carros, em que a maioria até leva lugares para cinco pessoas, mas cada um só anda com consigo mesmo lá dentro. Porque eu acho que a Internet é boa ou má, dependendo do uso que dela fazemos. E o que eu ainda não consigo compreender é o porquê de andarmos a falar de taxistas, quando Estado, ou até as próprias empresas, deveriam promover formas de facilitar a vida das pessoas. Facilitar a vida das pessoas, não é, como em muitas cidades por esse mundo fora, proibir as matrículas com números par à segunda-feira, e as matrículas com números ímpar à terça-feira. Ou como se fez em Lisboa, que se proibiu a circulação de carros anterior ao ano 2000, que como é evidente vai penalizar quem tem carros mais antigos, porque simplesmente não tem dinheiro para comprar carros mais recentes. 

Facilitar a vida das pessoas é, por exemplo promover e incentivar a partilhar de carro. É verdade que já existem alguns sites de partilha de carro, mas o seu uso (como eu mesmo pude constatar) é ainda residual. 

- Quantos milhares de carros retiraríamos das estradas se partilhássemos os carros uns dos outros, pelo menos à semana, a caminho do trabalho?

- E quanto é que isso reduziria a nossa pegada ecológica no planeta? 

- Quão melhor seria a qualidade do ar nas grandes cidades?

Temos a Internet. Temos agora milhões de condutores e milhões de carros. Andam todos à pancada por causa dos taxis, mas aquilo que eu ainda não percebi é: Quem é que nos dias de hoje ainda precisa de taxistas? 

Transferir dinheiro à moda antiga

Por estes dias passava pela caixa do correio, e tinha lá um envelope com um nome de uma mulher... Uma gaija escreveu-me? Mas afinal não era ninguém conhecida. E fiquei a olhar para aquilo e fiquei a pensar o que raio seria... Afinal, ainda por cima não tinha comprado nada recentemente. Até que, segundos depois, pensei "tu queres ver que aí dentro tem dinheiro"? Isto porque uma senhora tinha ficado de me pagar por uma compra, e pediu-me a morada para me pagar, mas eu pensei que fosse por vale postal ou algo que o valha.

Acariciei o envelope, e vi logo que o meu faro estava certo! Mas dificilmente alguém suspeitaria o que era. Só que eu ainda sou desse tempo, do tempo em que, quando queríamos comprar alguma coisa, principalmente vindo de fora, não tínhamos grandes alternativas, visto que os bancos roubavam valentes comissões por uma transferência internacional, muitas vezes esse valor era mais alto que o próprio artigo que queríamos comprar! E então um dos métodos mais práticos, era precisamente este, o de enviar dinheiro escondido por carta. 

Fi-lo muitas vezes e nunca tive qualquer problema. Lembro até uma negociação que certa vez fiz num site brasileiro em que, enviei metade do valor do artigo (100 dóllars) entretanto o vendedor enviou-me o artigo, e seguidamente eu enviei a segunda metade do valor. E tudo deu certo. 

Eu engendrava verdadeiras engenhocas para enviar o dinheiro, para que este fosse completamente imperceptível para quem quer que pegasse no envelope. 

Hoje em dia isso já não é preciso. As transferências nacionais (ainda) são gratuitas, e internacionalmente temos, por exemplo, uma coisa chamada Paypal. Mas relembro ainda com saudade, esses tempos, em que ia comprar dóllars à baixa do Porto, enviava-os por carta, ficava à espera que esta chegasse inteira ao destinatário, e só depois é que o vendedor procedia ao envio. 

Nessa altura, as coisas tinham um tempo próprio. Hoje os tempos são outros. Ainda assim, achei muito interessante, que nestes tempos em que pagamos para emprestar dinheiro aos bancos, haja quem transfira dinheiro à moda antiga. 

Bancos: Mão ao ar - isto é um assalto!

Hoje, qual não é o meu espanto, quando vou a fazer uma transferência, e reparo que o meu banco - que não é só meu e ainda é de todos nós, pois a cambada de ladrões que nos governa ainda não o vendeu aos chineses ou aos angolanos - rouba-me, por uma transferência inter-bancária, cinquenta e dois cêntimos! Não roubou porque eu não deixei, mas se não verificasse o custo da operação, nem sequer tinha sabido que tinha sido roubado!

Mas ao que parece, os roubos começaram já desde janeiro, e o mais estranho é que, apesar de eu ser quase um eremita a viver numa caverna, sem televisão e isolado do mundo (há mesmo quem pense que sim!), até me tenho por uma pessoa minimamente informada, até tenho internet aqui na caverna vejam lá, e nunca tinha ouvido falar de tal coisa. E faz sentido! É mesmo bom que não se fale, pois assim todos os incautos da Caixa Geral de Depósitos ficarão sem os seus 52 cêntimos por cada transferência que fizerem, assim como os do BCP ficam sem 1€ e o pessoal que vai ao Totta lerpa 1,25€!

Este negócio dos bancos de facto está cada vez melhor - para os banqueiros logicamente - e eu até me pergunto - ter uma conta bancária para quê? A resposta é: para ficarmos com menos dinheiro!
Ainda há uns tempos, um especialista afirmava na rádio, aquilo que eu sempre disse "se uma pessoa depositar 250€ numa conta à ordem num banco, ao fim de um ano terá 200€"!!! Ó diabo, não é que tem muito menos dinheiro que se tivesse metido as notas no colchão?!

O negócio dos bancos pode ser explicado de forma simplista mais ou menos assim: nós emprestamos-lhes dinheiro através dos depósitos que fazemos, e eles em troca, pagam-nos um juro pelo tempo que retiveram o nosso dinheiro. Mas entretanto eles decidiram que, além de passarem a não pagar nada pelo dinheiro à ordem que lhes emprestamos, vamos é passar pagar-lhes!! Não é fantástico? Mas há mais! O Estado, e os nossos governantes da merda, que neste período mais acentuado de crise, passaram a vida a dizer que precisamos é de aforrar dinheiro em vez de o gastar, o que é que fazem? Decidem roubar-nos cerca de 30% dos juros a prazo da ninharia que o banco nos paga! O Estado torna-se assim num parasita chupista, que sem dar nada em troca, automaticamente nos rouba 30% das nossas economias!

E é por os bancos estarem falidos - se todas as pessoas de determinado banco forem levantar o seu dinheiro, eles não o têm para dar! e é por isso que têm de aumentar receitas, e então qual a melhor forma de as aumentar rapidamente? Assaltar os seus próprios clientes, que no fundo são os seus credores e deveriam tratar muito bem! Não é fantástico? E ninguém se importa, e quem devia fazer alguma coisa, não faz nada para impedir estes verdadeiros roubos.

E é esta a lógica atual dos bancos. Antigamente alguns corajosos assaltavam os bancos para ter dinheiro, agora não, agora são os próprios bancos que, como estão todos falidos por culpa própria, assaltam todas as pessoas que decidem lá ir! "Sorria, vai ficar sem o seu dinheirinho"!